Hoy han cambiado las condiciones edel financiamiento en USA debido a la crisis financiera. En general si un banco se decide a otorgar un prestamo, las condiciones ahora son mas faciles de afrontar. El plazo es de 30 anos, el tipo de interes promedio es del 5,66%.
Estas mismas condiones de plazo y de tasa de interes se aplican al financiamiento de una vivienda familiar.Por ejemplo en Houston (Texas) donde la vivienda es la mas baja en todo los Estados Unidos de America, una casa construida con lo basico y que tiene un valor de US$ 105.000, puede tener unas extras para llevar su valor a US$ 115.000.
Un banco entonces puede conceder un prestamo igual al 96% del valor de US$ 115.000, o sea puede ofrecer un prestamo base de US$ 110.975, pero que puede ser igual a US$ 112.917 por otras condiciones espciales. Este prestamo se otorga a 30 anos y con una tasa de interes promedio del 5,66% por anual.
Como el Banco tiene que investigar al solicitante para saber si aplica a ese prestamo, entonces esa investigacion tiene un costo igual al 2,42% del prestamo estimado de US$ 112.917, o sea ese coste es de US$ 2.741. El solicitante tiene que hacer un deposito para reservar la casa que quiere comprar y esa reserva tiene un coste de US$ 879 solo por 3 meses. En seguida existe tambien un coste para preparar el TITULO de propiedad con un valor de US$ 935, y el Banco tiene que considerar un coste para el gobierno loacal de US$ 620.
Al final el que compra tiene que dar una cuota inicial igual al 4% del prestamo que le otorgarian, o sea en este caso US$ 4.025 ,pero ademas de esa cuota inicial tiene que pagar para cerrar la operacion el valor de US$ 3.536 y pagar por reservar la vivienda y otros costes, por valor de US$ 4.078, todo lo cual suma US$ 11.639, o sea que la verdera cuota inicial es igual al 10% del valor del prestamo. Pero estas condciones de la cuota inicial cambia para grupos familiares que tiene un ingreso menor de US$ 40.000 anual.Si este es el caso, entonces la persona puede optar por el prestamo del gobierno federal que se llama FHA y con esa modalidad la cuota inicial baja a US$ 8.697, o sea el 8% del valor del prestamo.
Para esa familia que, por ejemplo, tenga un ingreso familar de digamos US$ 2.460 al mes o se US$ 29.520 anual, el pago de la hipoteca al Banco no deberia ser mayor del 26% de sus ingresos, pero como hay que pagar IMPUESTOS MUNICIPALES que representan el 54% del pago mensual al Banco para cancelar el prestamo hipotecario, entonces el pago al mes se eleva. En el ejemplo anterior el pago mensual para esa familia de bajos ingresos familires seria igual a US$ 976, de los cuales el pago al mes para cancelar el prestamo hipoterio seria de US$ 632 (el 26% del ingreso familiar mensual) y el pago de impuestos municipales es de US$ 344 (14% del ingreso familiar mensual).
Es decir que la familia tiene que tener presente que su pago mensual al Banco para pagar su prestamo y los impuestos municipales representan el 40% de su ingreso familiar. A esa familia le quedan de su ingreso mensual igual a US$ 2.460 solo el 60%para cubir sus otros compromisos familiares o sea le queda US$ 1.476 al mes para pagar mensualmente : luz, telefono, gas por un valor total de US$ 90 (US$ 45, US$ 30, US$ 15), quedando US$ 1.386, para cubrir US$ 100 al mes de mercado, y pagar gasolina al mes por valor de US$ 100 (que es muy elevado)y otros costos extras para recreacion igual a US$ 200, quedando al final US$ 986 para cancelar, el pago al mes de un auto usado igual a US$ 200 mensual. El colegio publico no se paga porque se incluye en el pago de impuesto municipales. El estimado es que la familia puede ahorrar al menso 500 a 400 dolares, o digamos un minimo del 15% de sus ingresos mensuales (para cubrir eventualidades medicas u otos riesgos).
No hay comentarios.:
Publicar un comentario